ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ
Дополнительными операциями банков (нередко также именуемыми «современными» или «прочими»), исходя из ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», можно назвать операции, не относящие к основным (традиционным). По мнению самих банкиров, это следующие операции:
новые (нетрадиционные), в том числе такие, которые нужны банку исключительно или преимущественно для демонстрации своей прогрессивности, умения работать на уровне лучших российских или мировых образцов;
не имеющие широкого распространения в банковском сообществе в силу ограничений, устанавливаемых регулирующими органами (необходимость получения особых разрешений, специальных лицензий);
не являющиеся специфически банковскими (общие или неспецифические);
на проведение которых банк направляет незначительную часть своих активов и доходы от которых соответственно занимают в общей сумме его доходов незначительный удельный вес, т. е. не являющиеся в данный момент операциями, на которых банк специализируется;
технологически необходимые, обязательные при оказании клиентам базовых и иных услуг (вспомогательные); технологически возможные (хотя и не обязательные) при оказании клиентам базовых услуг в «пакете» с ними (сопутствующие);
13.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
Счета, открываемые банком для ведения и учета операций с драгоценными металлами
Услуга, которая дает клиенту банка возможность аренды банковского сейфа и хранения в нем любых ценностей
Счета, открываемые банком для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков
Операция (сделка), которую вправе проводить банки и страховые компании
Вид интеллектуальной деятельности, связанный с анализом, исследованием и выдачей информации, советов и рекомендаций
Оказание услуг хранения ценных бумаг и/или учета и перехода прав на ценные бумаги
Основано на том, что между лицами существует договор (поручения или комиссии), в соответствии с которым у них возникают определенные права и обязанности
Покупка банком долгов его клиентов, выраженных в оборотных ценных бумагах
Через тернии к «Миру»
Участниками платежной системы «Мир» числятся уже 96 банков, но далеко не все из них могут похвастаться полномасштабным эквайрингом и эмиссией новых карт. Банки. ру разбирался, сколько времени может понадобиться банкам на подключение к новой платежной системе.
Далее необходимо наладить связь процессингового центра банка с процессинговым центром платежной системы. Нужны как минимум два физических канала связи (один — резервный). По сути, банку надо подключиться к двум разным интернет-провайдерам.
В случае «Мира» все банки-участники уже имеют два канала для работы с операционно-расчетным клиринговым центром (ОПКЦ) НСПК, что упрощает дело.
Следующие три необходимых проекта — подготовка процессинга, эмиссии и эквайринговой сети. Работать над ними можно и нужно параллельно. Тем не менее они тесно связаны.
Поэтому задержки в одном из них вызовут проблемы и с остальными.
СМП Банк объявил о выпуске первой кобрендовой карты платежной системы «Мир». Ее держатели при совершении платежей будут получать бонусные мили от «Аэрофлота». О новом продукте порталу Банки. ру рассказала директор департамента платежных систем СМП Банка Елена БИНДУСОВА.
Чтобы начать эмиссию, банк должен заказать сами карты у поставщика, рекомендованного оператором платежной системы, лицензировать достаточное число BIN у НСПК, внедрить персонализационное решение и сертифицировать персонализированные карты в НСПК.
По словам Дьячкова, с сетью POS-терминалов банку приходится повозиться: «С POS-терминалами все несколько сложнее. Техническую готовность всей сети можно обеспечить в течение трех месяцев. А вот дозаключить соглашения с торгово-сервисными предприятиями — это целый процесс.
К каждому надо приехать, с каждым провести переговоры, договориться о тарифах. На это уходит основное время».
Эмиссия пластиковых карт
— это деятельность банка по выпуску карточек в обращение. Эмиссия карточек является важным уровнем организации бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы специалистов. Деятельность банка по выпуску карточек в обращение можно подразделить на несколько этапов.
- 1. Оформление договорных отношений с клиентами, открытие карт-счетов;
- 2. Изготовление пластиковых карточек, выдача клиенту, ведение пластиковых карточек;
- 3. Ведение операций по карт-счету;
- 4. Закрытие карт-счета, изъятие и уничтожение пластиковой карточки.
Первым этапом является проверка подаваемых заявлений на выпуск карточек и оформление договорных отношений с клиентами.
При выдаче международных карточек учреждение банка имеет право установить клиенту страховой депозит, размер которого определяется по усмотрению руководителя учреждения банка с учетом оценки платежеспособности клиента. Допускается открытие карт-счета без страхового депозита по решению руководителя учреждения банка (уполномоченного им лица).
При переводе работников предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек с этими предприятиями заключается договор на зачисление и выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек. Договоры карт-счета с работниками предприятия заключаются на общих основаниях.
После подписания обеими сторонами договора и оплаты клиентом стоимости предоставляемых услуг в соответствии с установленными вознаграждениями в учреждении банка открываются карт-счета клиентам для отражения операций, совершенных с помощью карточек.
Прием денежной наличности от клиентов в кассу банка для последующего зачисления на счета карточек производится по приходным ордерам и приходным кассовым ордерам, а прием наличной иностранной валюты — по приходным валютным ордерам.
При заключении договора с клиентом-физическим лицом на использование дебетовых карточек с возможностью овердрафта, размер овердрафта не должен превышать сумму среднемесячного дохода клиента, зачисляемого на счет карточки. Изменение размера овердрафта оформляется дополнительным соглашением с Пользователем карточки.
В подтверждение произведенной проверки лицом, уполномоченным подписывать договора на использование карточек, либо уполномоченным лицом визируется заявление на получение карточки.
Обслуживание пользователей пластиковых карт предполагает создание банком развитой инфраструктуры сети приема карточек к оплате.
Обслуживание держателей карточек осуществляется с использованием:
Участниками расчетов являются учреждения банка, в которых открыты и ведутся счета карточек, учреждения банка, в которых оборудованы пункты выдачи наличных, пользователи карточек — клиенты банка, предприятия торговли и сервиса, банки — участники платежной системы на основе пластиковых карт.
Учреждения банка, в которых ведутся счета карточек осуществляют расчеты с клиентами — пользователями карточек, с Расчетным Центром Пластиковых Карт.
Учреждения банка, в которых оборудованы пункты выдачи наличных, осуществляют расчеты с Расчетным Центром Пластиковых Карт.
Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между банками за клиента, за ресурсы населения обусловили необходимость поиска новых форм, методов, инструментов для работы с населением.
- 1. Пластиковые карточки для физических лиц:
- 1.1 Карточки для использования на территории РФ;
- 1.2 Международные карточки;
- 1.3 Сберегательные карточки.
- 2. Пластиковые карточки для юридических лиц:
- 2.1 Корпоративные пластиковые карточки;
- 2.2 Зарплатный проект.
Международные карточки VISA Electron и Maestro позволяют своим держателям:
- — снимать наличные денежные средства в 1 млн. банкоматов, а также оплачивать товары и услуги в более 10 млн. предприятий торговли и сервиса, оснащенных электронными терминалами, по всему миру;
- — избавиться от необходимости декларирования иностранной валюты при выезде за границу;
- — получать ежемесячные выписки о состоянии счета по электронной почте;
В настоящее время в РФ наблюдается значительная активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек. Безналичные расчеты с помощью пластиковых карточек становятся все более популярными.
Внедрение зарплатной технологии создает для банков возможность дополнительного пополнения ресурсной базы за счет остатков неиспользованных держателями карточек средств. Реализация этой возможности в значительной мере зависит от процентной политики банка, то есть от размера его платы держателям карточек по остаткам средств на счетах. [9 c. 99]
В настоящее время программы поощрения потребителей — практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой — количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.
Чтобы Начать Эмиссию Карт Банк Должен Получить Разрешение
Отношения между банком и клиентом регулируются посредством заключения договора на выпуск и обслуживание банковской карты.
Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно: счет необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других расчетных операций в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. З ст. 861 ГК).
Договор банковского счета является предпосылкой для возникновения расчетных правоотношений [1] . Тем не менее договор банковского счета нельзя считать предварительным договором.
Во-первых, этот факт следует из того, что в тексте самого Гражданского кодекса не уточняется, о каких правилах идет речь. Согласно принципам грамматического толкования при отсутствии определяющих признаков понятие рассматривается в полном объеме. Следовательно, термин «правила» имеет отношение как к диспозитивным, так и к императивным нормам.
Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен действующим гражданским законодательством. Однако этот факт не порочит означенный договор. В соответствии с Гражданским кодексом «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами» (п.
2 ст.421ГК).
Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя следующие суммы:
2. плату за получение наличных денежных средств, она обычно бывает больше в случае получения денежных средств в банкомате или ПВН другого банка;
▪ плату за осуществление расчетов по приобретенным держателем товарам (услугам), существует тенденция отказа от этого вида вознаграждения эмитента;
4. плату за приостановление расчетов в случае утраты банковской карты;
▪ плату за возобновление расчетов после выдачи держателю новой карты взамен потерянной.
Плата за пунктами 1, 4, 5 взимается в твердой сумме, плата за пунктами 2 и 3 — в процентах от суммы операции.
Распространенный на практике термин «первоначальный взнос на карту» не имеет юридического значения. Суммы указанного взноса обычно состоят из суммы сервисной ставки за год, обеспечительного депозита (если он имеет место) и первоначального минимального остатка денежных средств на картсчете.
В договоре предусматривается, что в случае возникновения овердрафта по счету, не позднее определенного договором срока выдачи кредита банком, уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссию за открытие ссудного счета, вернуть сумму кредита и оплатить все расходы банка, связанные с внесением карточек, выданных по договору, в стол-лист.
При невозврате кредита в сроки, указанные в договоре, процент за пользование кредитом устанавливается в размере, как правило, 1% от суммы выданного кредита ежедневно.
Представляется, что в изъятие из общего правила о смешанном договоре стороны договора о выдаче и использовании банковской карты не могут своим соглашением вывести его из сферы применения законодательства о защите прав потребителей. Такое соглашение ущемляло бы их права, что не допускается Законом «О защите прав потребителей» (абз. 1 п. 1 ст.
16).
Одним из важных элементов вышеупомянутого порядка и условий совершения операций с банковскими картами является срок, исчисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на картсчет и по истечении которого данные денежные средства становятся доступными для совершения операций с банковскими картами.
Абзацы 1-3 п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» содержат следующие правила. «Если предоставление ненадлежащей, то есть недостоверной или недостаточно полной, информации о товаре (работе, услуге), а также об изготовителе (исполнителе, продавце) повлекло:
приобретение товара (работы, услуги), не обладающего необходимыми потребителю свойствами, потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков. При этом потребитель обязан возвратить товар (выполненную работу) изготовителю (исполнителю, продавцу);
[1] Гражданское право. Учебник. Часть И / Под. ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. — М.: «Проспект», 1998. С. 421, 454
[2] Гражданское право: В 2 т. Том I: Учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: БЕК, 1998. С. 63.
[3] Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право- Общие положения. — М.: «Статут», 1997. С. 203, 204.
[4] Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
Тема 1 банки и иные кредитные
▪ Лицензию, дающую право на проведение операций с драгоцен-
ными металлами, банк может получить:
▪ Коммерческий банк, получивший «металлическую» лицензию,
может осуществлять все операции, кроме:
▪ продажи и покупки драгоценных металлов, как за свой счет,
так и за счет клиентов;
▪ проводит операции с драгоценными металлами лишь с не
резидентами;
▪ Коммерческие банки, имеющие «металлическую» лицензию,
могут открывать металлические счета в обезличенной форме:
▪ Коммерческий банк, получивший «металлическую» лицензию,
может осуществлять операции:
▪ оказания услуг по хранению и перевозке драгоценных ме-
таллов при наличии сертифицированного хранилища;
▪ привлечения во вклады (до востребования и на срок) пла-
тины в физической форме;
▪ покупки и продажи драгоценных металлов, как за свой счет,
так и за счет клиентов;
▪ предоставления и получения кредитов в рублях и иностран-
ной валюте под залог драгоценных металлов.
▪ «Обезличенный» металлический счет содержит все сведения
о сделке, кроме:
▪ индивидуальных признаков металла (проб, реквизиты про-
изводителя, серийный номер слитков);
▪ имеет самостоятельный характер, т. е. не зависит от договор-
ных отношений между принципалом и бенефициаром;
▪ поручительство может быть большим по объему, чем о бяза-
тельство главного должника.
▪ зависит от договорных отношений между принципалом и бе-
нефициаром;
▪ может быть востребована до того, как главный должник ис-
полнит свое обязательство;
▪ представляет собой письменное одностороннее обязатель-
ство гаранта по отношению к бенефициару.
▪ Выдавая поручительство, поручитель берет на себя ответствен-
ность:
▪ за исполнение должником обязательства перед кредитором
в полном объеме;
▪ за частичное исполнение должником обязательства перед
кредитором;
▪ Основные стороны — участники сделки, исполнение которой
имеет банковскую гарантию, — это:
▪ Организация, осуществляющая расчетную деятельность с пред-
приятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с ис-
пользованием карт, — это:
▪ Карта, которая позволяет ее держателю оплачивать покупки
при наличии нулевого остатка на счете держателя, является:
▪ Вы — надежный клиент банка, имеете расчетную кобрендовую
карту (она предоставляет 5-процентную скидку в универма-
ге X), остаток средств на которой в настоящий момент состав
ляет 100 руб. Вы можете:
▪ Организация, осуществляющая выпуск карт, ведение расчетно-
кассового обслуживания клиентов при совершении операций
с использованием карт, называется:
▪ Карта, которая позволяет ее держателю только распоряжаться
средствами, находящимися на счете, называется:
▪ Получение разрешения на проведение операции с использова-
нием банковской карты — это:
▪ Вы — надежный клиент банка, имеете кредитную карту, на ко
торой в настоящее время 0 руб. Вы оплачиваете покупку (в пре
делах установленного лимита) на 1000 руб. и через 10 дней по
гашаете задолженность. Банк использует стандартную
кредитную схему, плата за овердрафт — 12% годовых. За эту
услугу вы должны банку следующую сумму:
▪ Организация, обеспечивающая обработку запросов на автори-
зацию и фиксирующая производимые с помощью карты тран-
закции, называется:
▪ Карта, на которой присутствуют данные в виде рельефных зна-
ков, — это:
▪ Организация, осуществляющая проведение взаиморасчетов
между банками платежной системы, — это:
▪ Карта, которая предусматривает для держателя помимо стан-
дартных функций и дополнительные льготы; называется:
▪ Для того чтобы подключиться к платежной системе, мерчант
‘ должен заключить договор:
▪ Вы — надежный клиент банка, имеете кредитную карту, на ко
торой в настоящее время — 0 руб. Вы оплачиваете покупку
(в пределах установленного лимита) на 1000 руб., через пять
дней погашаете 10% от стоимости покупки, а через 10 дней —
всю задолженность. Банк использует стандартную кредитную
схему, плата за овердрафт — 12% годовых. За эту услугу вы
должны банку следующую сумму:
▪ Карта, которая не требует обязательного обращения к процес-
синговому центру и работает в режиме off-line, называется:
▪ Деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку
участникам расчетов и информации по операциям с использо-
ванием банковских карт, называется:
▪ Вы — надежный клиент банка, имеете расчетную карту, оста
ток на которой в настоящее время — 100 руб. В соответствии со
стандартными условиями вы имеете возможность оплатить
любую покупку в пределах:
▪ своего кредитного лимита, без уплаты процентов в течение
20 дней;
▪ своего кредитного лимита, при этом овердрафт погашается
в течение одного месяца по кредитной ставке банка;
▪ своего кредитного лимита, при этом овердрафт погашается
в соответствии со штрафными санкциями банка.
▪ Банк при осуществлении доверительного управления не ис-
пользует стратегию:
▪ Какой из видов доверительного управления наиболее удобен
для бухгалтерского учета:
▪ индивидуальное доверительное управление с возможностью
совместного вложения;
▪ Покупка банком долгов его клиентов, выраженных в оборот-
ных ценных бумагах, — это:
▪ Банки в России не оказывают следующие комплексные виды
услуг доверительного управления:
▪ индивидуальное доверительное управление с возможностью
совместных вложений;
▪ Банк-соискатель «металлической» лицензии должен удовлетворять следующим требованиям, кроме одного: а) быть в течение трех лет финансово устойчивым; б) выполнять нормативы и резервные требования Банка Рос-
сии;
▪ иметь в составе собственного капитала государственные ин-
вестиции;
▪ Для получения «металлической» лицензии сотрудники коммерческого банка должны удовлетворять следующим квалификационным требованиям:
▪ руководитель подразделения должен иметь стаж руководя-
щей работы более двух лет;
▪ персонал соответствующего подразделения должен иметь
образование не ниже среднего специального;
▪ специалисты отдела должны пройти стажировку в соответству-
ющем отделе банка, имеющего «металлическую» лицензию;
2 Максименко О. Металлическая альтернатива // Финанс. 2009. № 23, 24
(306, 307). С. 52, 53.
210
7.2. Эмиссия, эквайринг и распространение банковских платежных карт
Мировая история платежных карт насчитывает уже несколько десятков лет. В России первые платежные карты были выпущены в 1989 г., но по-настоящему массовыми они стали еще через десять лет.
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт.
Под эмиссией банковских карт понимается выдача кредитной организацией банковских карт на основании заключенных договоров с клиентами. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:
- расчетных карт;
- кредитных карт;
- предоплаченных карт.
Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленного эмитентом расходного лимита за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете или кредита, предоставляемого ему кредитной организацией – эмитентом в соответствии с договором банковского счета (овердрафт).
Расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выпускаются банками и РНКО, для физических лиц – только банками.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитные карты выпускаются только банками, они могут быть предназначены для любых лиц.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Предоплаченные карты выпускаются банками и РНКО только для физических лиц.
На территории РФ кредитные организации могут осуществлять эквайринг – расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.
Разветвленная сеть организаций, принимающих для оплаты банковские карты банков-эмитентов, банков-распространителей и банков-эквайреров, требует наличия специализированных организаций, осуществляющих обмен информацией между указанными участниками. Такие организации называются процессинговыми центрами, а их деятельность процессингом.
Процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами. Функции процессингового центра могут выполняться одной из кредитных организаций.
Условия получения и обслуживания платежных карт в кредитных организациях (эмитентах или распространителях) различны. Единого перечня документов, представляемых в банк для получения платежной карты, не существует – каждым банком он определяется самостоятельно. Обязательным является заполнение бланка заявления, содержащего подробные сведения о будущем владельце карточки.
При выдаче карта должна пройти персонализацию. Персонализация – процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов. Персонализация сопровождается присвоением клиенту персонального идентификационного номера (ПИН).
